孔孟之乡网讯 村镇银行在济宁从无到有、由少到多，以其市场定位明确、决策高效、定价机制灵活、控制机制新颖等鲜明的支农特色，逐步成长为我市农村金融组织体系中的重要一环，为改善农村金融服务、支持城乡统筹发展作出了重要贡献。
跟大型商业银行相比，村镇银行的魅力在于“小而快”。村镇银行拥有贷款终审权，而大银行的分行、支行，在一些比较大的贷款业务上需要向总行进行申请。从一些大的银行贷款，基本上要花十天半月，而村镇银行一般情况申请贷款的时间比较短，有的只需要3—5天。
很多村镇银行都推出了自己的特色产品。比如济宁儒商村镇银行主打的小本贷款，就是专门为小微企业、个体工商户、家庭作坊和自然人生产经营活动提供的小额贷款。
济宁儒商村镇银行是由济宁银行控股发起设立的第一家村镇银行，也是全市唯一一家发起行为本土银行的村镇银行，经中国银监会批准，于2012年11月9日开业。
自成立伊始，济宁儒商村镇银行就坚持“支农、支小”的市场定位，充分发挥法人机构管理链条短、决策速度快、经营机制活的优势，促进了各项业务的健康快速发展。目前济宁儒商村镇银行内设综合部、风险部、计财部、业务部和营业部5个部室。截至2012年12月31日，全行资产总额为2.58亿元，各项存款余额1.5亿元，各项贷款余额1.99亿元，存贷比132%，不良贷款率0。开业1个多月以来，济宁儒商村镇银行支持中小企业58户； 实现净利润366万元，上交税金240万元，各项经营指标在全市已开业的5家村镇银行中均处于领先水平。
为给小微企业提供更加优质的服务，济宁儒商村镇银行借鉴了发起行“小微信贷工厂”运作模式，为小微企业的发展开辟了“阳光”融资渠道，目前已累计为36户个体工商户提供了资金支持。1月11日，济宁儒商村镇银行推出了另一新型业务品种———儒商卡，与发起行济宁银行“十六项免费功能、定活自转”的儒商卡功能一致；2月份济宁儒商村镇银行的网上银行也即将闪亮登场。为突出“惠民”特色，济宁儒商村镇银行各档次存款利率全部上浮10%，执行1.1倍的基准利率。
2013年，济宁儒商村镇银行将会继续致力于“立足济宁、扎根任城”的服务宗旨，坚持服务地方经济社会发展为己任，积极为小微企业和“三农”提供优质、高效的服务，为广大客户提供更加满意的服务，为地方经济的发展做出应有的贡献。
提升文明服务品质
创造卓越服务品牌
成立伊始，济宁儒商村镇银行就把“服务”的理念融入了发展的血脉中。高品质的服务不但能够影响和培养高素质的客户，还能够营造良好的金融服务空间和秩序，有利于推动银行和客户之间形成良好的信任关系。济宁儒商村镇银行通过日常一点一滴的积累，树立了良好的服务形象，让客户深切感受到诚信服务的力量。
济宁儒商村镇银行实现分区管理，设置了现金业务区，网银体验区和自助银行服务区，客户等待区及客户休息区；并规范大堂经理服务，及时对客户进行引导，减轻柜面压力和排队等候人群。同时该行不断对硬件设施进行完善，美化服务环境。为方便社会各界监督，在前台摆放柜员服务牌；增设方便客户的饮水机、坐椅、报纸架、雨伞等便民设施；在营业大厅摆放了花卉、绿色植物，为客户营造优美、舒适的服务环境。在服务标准上，要求员工工作时间必须统一着装，统一佩带工作牌，统一使用文明十字用语，受到了客户的一致好评。
为提高全员服务技能和品质，定期组织员工开展岗位技术练兵活动，要求员工熟练掌握各项服务技能，熟练操作各种电子设备，努力创造服务品牌效应。同时，利用优质文明服务月活动，加强对员工的技能培训，培植优秀的服务文化。使服务文化深入人心。服务无止境，没有最好只有更好。打造一流的服务环境，提供一流的超预期服务，塑造一流的服务品牌是济宁儒商村镇银行不懈的追求，他们将继续秉承“客户至上”的经营理念，充分发挥优势，用真诚服务赢取客户真心笑容。
依靠强烈的服务意识，一流的员工队伍，专业的服务水准，精细的管理考核，济宁儒商村镇银行在向文明规范服务的征途上踏出了坚实的脚印，获得了荣耀。但全体员工没有就此满足和停留，因为追求服务的完美是他们心中永不倒下的标杆。为了这个目标，他们将不断超越自我，用心追求卓越，再攀服务高峰！
小微信贷中心伴随着济宁儒商村镇银行的成立而设立，符合该行“服务三农，服务中小企业”的市场定位，专门为小微企业、个体工商户及农户提供金融支持。小微信贷中心的成立，吹响了济宁儒商村镇银行向微小贷款市场和农户信贷市场进军的号角。
为了能更深入的了解业务区域内小微企业主和个体工商户、农户的贷款需求，小微信贷中心先后组织人员到长沟、南张、唐口、接庄、李营、安居、二十里铺等乡镇及村庄进行市场调研，填写调研表150多份，获得客户融资状况及资金需求的第一手资料，为设计适合小微客户和农村客户的信贷产品提供了重要参考。
经过调研分析，小微企业和个体工商户资金需求具有“短、频、急、小”的特点，即资金需要时间短、需求的频率高、贷款需求实效急、需要额度小，加之很少小微客户具有合规的抵押物，一直得不到充分的金融服务。根据小微企业资金需求的特点，提出了小微企业融资解决方案，创新了小微企业调查模式，针对小微企业资金需求时间短，设计了期限为3个月至两年的贷款产品；针对小微企业资金需求频率高，设计贷款产品客户循环续贷，并简化续贷流程；针对小微企业贷款需求比较急，设计贷款调查流程，实地调查的时间一般两个小时以内，调查结束后3-5个工作日即可答复；针对资金需求金额小的特点，设计贷款产品起贷金额5000元，最高50万元，能满足绝大部分小微企业的资金需求； 针对大多小微客户没有合规抵押物的特点，推出无抵押贷款； 同时放低小微企业贷款准入门槛，经营3个月以上即可申请；真正做到了阳光信贷。
业务开展以来，发放小微贷款的户均金额7.98万元，最高放款金额50万元，最低放款金额为5000元，真正解决了小微客户贷款难的问题，促进了本地经济的发展，取得了良好的社会效应。
走进农村服务农民
在服务“三农”方面，由于农村客户居住比较偏远、需求金额小、没有抵押物，农户受教育程度较低，信用意识淡薄。针对这种情况，在小微企业贷款技术的基础上，成立3个专门的农贷小组，分乡镇进行贷款营销调查；创新担保方式，实行农户联保、自然人担保等多种方式，并且加强对农村客户金融服务宣传及信用意识教育。
在传统小微贷款技术基础上，他们还不断积极探索新的业务品种，先后制定出台了相关文件，增开了消费类贷款和抵押贷款等新产品； 成立了专门的小额贷款信贷小组，理顺了每笔贷款上会审批的流程，丰富了信贷服务品种。
千里之行，始于足下，儒商村镇银行小微信贷中心犹如一把刚出鞘的利剑，在市场化竞争异常激烈的小微信贷市场和农贷市场上一定会披荆斩棘，开创出一片属于儒商村镇银行微贷人的广阔天地。
服务进社区
为了让更多的城乡居民了解金融服务知识，组织人员开展“金融服务进社区活动”，在开泰花园、九九花园、博雅佳苑、鸿顺小区、洸河小区、阳光花园等周边小区进行金融服务宣传活动，为居民耐心讲解存款、贷款、理财等金融服务品种，受到广大小区居民的一致好评。
服务小微企业
从对外受理业务的第一天开始，小微团队就充满了工作热情，在寒冬中走街串巷，手持折页向个体工商户和小微企业主宣传儒商村镇银行及小微贷款产品的特点，受到广大客户的热烈欢迎。
第一笔小微贷款受益者杨某，主要经营矿泉水批发和零售生意，由于家在农村，没有合规的抵押物，身边有钱的亲戚朋友也不多，民间借贷利息又太高，一直为年底的备货资金发愁。当客户经理徐笑走进杨某的经营场所向他宣传小微贷款的时候，客户不太相信会有这么方便的贷款，只是抱着试试看的心态填了一份申请，填完申请的第二天客户经理就对杨某的经营情况进行了实地调查，整理材料上会后，第三天就通知客户10万元的贷款已经审批通过，让客户随时来提款。客户激动的说：“真不敢相信，这么快就审批下来了，并且手续也简便，真是解了我的燃眉之急”。
客户孔某是一名下岗工人，目前在一个工厂当门卫，平时散卖一些廉价的酒水补贴家用，由于没有固定的经营场所，所需金额又小，之前一直得不到银行的金融支持。在朋友介绍下，孔某来到济宁儒商村镇银行，根据自己的实际需要，申请5000元钱进货。客户经理受理申请后，马上进行了调查，认为孔某具备小微贷款条件，很快就为其发放了5000的进货资金。虽然额度比较小，利息收入不足以覆盖银行成本，但是能解决客户当前的经营困难，他们也是很乐意做的。
在客户申请、实地调查及贷后检查的过程中，小微信贷中心有一条铁的纪律，那就是“不喝客户一口水、不抽客户一支烟”，谁如果违反了这条铁规，就会受到严厉的处罚。在一次调查客户的过程中，客户为客户经理倒了一杯茶水，过了一段时间后，水凉了，客户又倒了一杯茶水，如此反复3次，直到调查结束，客户经理都没有喝客户的一口水。这看似不近人情，但正是这种廉洁自律的做法，才赢得客户的认可，确保贷款资金的安全，做到真正的阳光信贷。
About the Author
