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被儒商伦理锁定的民间金融成长空间
关键字:儒商,伦理,民间,金融,图书
作者:黄亚明    文章来源:孔孟之乡    点击数:3105    更新时间:2015-5-30

《盘活》

  中国民间金融百年风云

  王千马 著

  现代出版社

  2015年1月出版

  ——读王千马《盘活:中国民间金融百年风云》

  ⊙黄亚明



  说到货币,不得不说“货”。《说文解字》解释,“货,财也”。黄现璠《古书解读入门》对“货”有更详细的注解:古语“货”通“化”,示切读“货”,化是变化交易之物。《史记·仲尼弟子传》:“与时转货赀。”《家语》“货作化”。《书经·虞书·益稷》:“懋迁有无化居。”这“化”亦作“货”字,证明化、货同音同义。

  显然,货的古义是财物,是交易之物。可以说,数千年前,当财物用于交易,就有了朴素的金融功能。中国货币的发展史,其实就是一部政治史、经济史。王千马新著《盘活:中国民间金融百年风云》,截取晚清至当代百年间的民间金融实况,清晰地梳理出包括山西票号、安徽典当、宁波钱庄、广东十三行、民国时期的“南三北四”,直到今天的互联网金融这一历史脉络,从中挖掘出中国民间金融在这百年来的传奇以及智慧,赞颂他们在谋利的同时,坚守新余、积极服务民众、扶持实体经济、力促中国的民族工商业,并联手对抗外来金融霸权的壮举。

  从秦始皇统一货币、开元通宝钱币问世,到张之洞开创机器制币,也包括宋朝交子、会子和大明宝钞,这种货币革命的主要意义在于解放了货币的重量,使之实现了由笨重到轻盈的飞跃。可以说,货币从出现的那一天开始,就由官方掌控,政府可以通过对货币发放数量的多寡来丰盈国库、盘剥百姓,货币因此成为政府控制百姓最有力的工具之一。但是我们从来不可忽视中国民间金融的力量,王千马用“权重”与“钱轻”来概括民间金融和政府的矛盾。一方面,历来政府掌握着全国的货币发行权,不管是以金属本位的货币时代,还是以国家信誉发行的纸币时代,政府的主导地位不可撼动,而民间对“钱轻”的追求来自货币的携带和结算方便,两者存在潜在的货币所有权争执。一方面,基于货币发行所有权基础上的全国金融管理,政府继续传统文化中的家长模式,因管理机制僵化和服务意识降低而形成官僚化,而民间基于民众对货币需要和政府主导金融的弊端,创造出更加灵活的金融服务。

  权重与钱轻之间,存在天然的沟壑。民间金融在权重的桎梏之下,戴着镣铐经营,结果往往是非正常死亡——这也是王千马解读的方式之一,从道义的角度控诉朝廷的权重。回到民间金融自身,如何挣脱或曰在官方体制内实现更有效的金融服务?答案:塑造儒商伦理。1930年,中原大战爆发,阎锡山联合冯玉祥等人发动对蒋介石的战争,但最终以失败而告终,导致山西所发行的“晋钞”迅速贬值,跟新币之间的兑换比例甚至一度达到250000:1。山西祁县乔家(参见电视剧《乔家大院》)的大德通票号,自然受到波及。因为其存款以山西本省居多。但乔家在自己的商业经营中,形成了被社会所认可的儒商伦理:以义为上,先义后利,以义制利。如果乔家在面对存款户的取款要求时,以原先的晋钞付出,反而可以趁机大赚一笔。而乔家几乎动用了家族的全部积蓄,用新币付给存户。存款户没有吃晋钞贬值的亏,而在各种天灾人祸打击下已陷入困境的乔家,则亏空数万两白银,雪上加霜,让大德通彻底走向了没落。

  王千马认为,乔家崇奉的儒商伦理,正是理解中国民间金融的钥匙。最初,儒家是作为民间金融的敌人出现的,以农为本、轻徭薄赋、克己仁义,为封建王权所有制“重农抑商”提供了意识形态上的支持,大大制约并束缚了中国民间金融的发育与成长。但谁也不能否认,儒家思想为中国人所塑造的仁义礼智信、忠孝廉耻勇这一主流价值观,也给民间金融发展提供了一种规范,使其逐利的同时,也有个比较明确的内心的自我约束。无疑,得益于这种主流价值观和自身商业行为的嫁接,中国民间金融枝生出独特于西方的“儒商伦理”。《盘活》津津乐道于儒商伦理的光芒。在大德通为了守信而宁肯亏大本的例子之外,作者还举出宁波帮于北京开设的钱庄“四大恒”——分别是恒利、恒和、恒兴和恒源,加起来共五个不同的字眼:利、和、兴、源以及恒。按照这五个字眼,作者发现宁波帮钱庄的经营理念:开创钱庄就是要图利、谋利、取利以蓄实力,因此以利为基方能谋求兴旺发达,但必须以义取利,以信取利,以诚取利,以和取利,绝不能有任何欺诈之心与行为才可称是“生财有道”。作者并由此倡导:由诚信积利,事业的规模才能扩大,事业的范围更加广阔,实力的积累又进一步增强了钱庄的信誉,钱庄才能源远流长、永恒于市。

  对此,不妨讨论一下儒家到底能不能盘活中国民间金融。

  我们知道,儒家基于“三纲五常”的名分等级秩序以及相配的价值体系,其宗旨是使家庭、家族成员间的经济交换能有坚实的信用基础,将成员间的违约风险、“不孝”风险降至最低。也就是说,儒家所追求的礼义观,目的是增加亲情成员间的经济交易与感情交易安全,提升一代接一代的生存概率。市场不发达、血缘之外的信用体系没有机会发展、交通运输技术限制等因素加在一起的效果是,人们反过来只能依靠家庭、家族来实现人际经济互助。在那种境况下,以名分定义的等级制度虽然阉割了个性自由和个人权利,但的确能简化交易结构,降低交易成本。儒家文化体系让以农为主的中国社会存在了两千多年,它最适合农业社会。实际上,在外部交易环境不发达的传统社会里,家庭子女越多、家族成员越众,族内交易所能达到的资源共享和风险分摊效果就会越好,该族壮大下去的概率就会越高。这也就是为什么在传统中国家家都喜欢多生子,都喜欢成为望族,而且最好是四世同堂、五世同堂的缘故。

  儒家文化长期主导中国社会必然会有两种后果。第一,相对于家族而言的外部市场难有发展的机会。市场的特点之一是交易的非人格化,是跟陌生人的交易,只讲价格、质量的好坏,而不必认亲情。因此,“家”之内的隐性经济交易功能太强之后,外部市场就会失去发展的机会。第二,由于陌生人间的市场交易、利益交易机会有限,没机会摸索出一套解决商业纠纷、执行并保护契约权益的外部制度架构,合同法、商法以及相关司法架构就无生长的土壤,血缘之外的交易成本就无法降低。

  在这种情况下,家庭、家族和血缘的力量虽在民间金融(包括其他商业活动)企业中呈现,但更多的麻烦也接踵而至,不可避免地陷入了家族企业的怪圈:因为当家庭、家族几乎是每个人唯一能依赖的经济互助、感情交易场所的时候,人们相信只有亲情、血缘关系才可靠,只跟有血缘的人做金融交易、感情互助,即使创办企业,也只能在家族内集资。晋商如是,徽商如是,宁波帮亦如是。这与现代企业的管理理念相距甚远。

  当然,我们不能因此否定儒商伦理的积极作用。北京“同仁堂”的创始人岳显扬就提出:“可以济世,可以养生者,唯医药为最”。他以儒家济世养生的道德准则作为企业的宗旨,对顾客一视同仁,童叟无欺。制药的过程谁也看不见,但要以良心对待制药,要以“修合无人见,存心有天知”的道德来衡量。王遂今在《宁波帮怎样经营致富》中,总结“宁波帮”的商业道德为:“立志为先,诚信为本,勤俭传家,敬业爱国,凝聚有力”。这是宁波帮的精神,也是中国传统文化精神的体现。香港旭日集团董事长杨钊将中国儒家学说和佛法融于企业文化中:“东方智慧如一股巨大的磁力吸引了人们,使人们顿悟,人生的价值在于为人群、为众生、为社会。这种人生取向,最终会把自己融入社会、融入大自然,在为社会服务、为人群服务中达到忘我的境界”。诚哉斯言!

 
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